Реформа МФО: уберегут ли новые правила от мошенничества и снизят ли уровень закредитованности?

Сферу микрокредитования в 2023 году ждёт череда изменений. Причина реформ - растущее количество нелегальных выдач займов и процветание мошенничества.

Предполагается, что нововведения коснутся 80% МФО.

Согласно стратегии Центробанка и законодателей, меры помогут уменьшить закредитованность россиян и усложнить «работу» аферистам. Так, планируется внедрить дополнительные способы сдерживания выдач кредитов заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки и ограничить искусственное удлинение срока кредитования.

Как теперь МФО будут выдавать микрозаймы?

С апреля 2023 года перед одобрением займа МФО обязаны проверять потенциального заёмщика пятью методами. Из десяти вошедших в стандарт каждая организация сама будет выбирать, какие именно критерии и характеристики важны.

Раньше при одобрении микрокредита компании брали в расчет лишь два пункта:

1. возраст потенциального заёмщика (человек должен был быть совершеннолетним);
2. факт нахождения в черном списке: попавшим в этот перечень отклоняли заявки.

Гражданам с показателем долговой нагрузки более 80% станут выдавать минимальные суммы либо вовсе отказывать в услугах. МФО также начнут внимательнее изучать кредитные истории заёмщиков: обращать повышенное внимание на количество просрочек и уровень дохода.

С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка зафиксируется на отметке 0,8% в сутки (сейчас она равна 1%).

Очевидно, что в новых условиях смогут работать не все компании - часть микрофинансовых организаций покинет рынок, а между оставшимися вырастет конкуренция: каждая займётся разработкой программ лояльности для действующих и новых клиентов.

Изменения, бесспорно, полезны, однако проблемы с нелегальными кредиторами и черными брокерами, скорее всего, они не решат.

Почему реформа может оказаться бессильна против нелегальных кредиторов?

Как правило, нелегальными кредиторами выступают физические, а не юридические лица. Так как договор между гражданами может быть практически любым, привлекать злоумышленников к ответственности бывает крайне сложно. Аферисты постоянно разрабатывают новые схемы обмана - случаев мошенничества становится все больше, хотя общественные организации, прокуратура и Центробанк следят за ситуацией.

Почему не получается запретить работу черных кредитных брокеров?

Недобросовестные брокеры обещают клиентам найти МФО, которые точно одобрят заём, и помочь получить желаемую сумму максимально быстро. В конечном итоге они приводят обратившегося к нелегальным кредиторам либо просто берут деньги и «кормят» пустыми обещаниями о том, что скоро «всё получится». 

Ни в первом, ни во втором случае привлечь их к ответственности за обман невозможно: в договоре говорится лишь о консультационных услугах. Никаких гарантий результата в документе не закрепляется, зато фиксируются огромные комиссии, что должен будет выплатить клиент в случае положительного решения какого-либо кредитора.

Чем полезна реформа легальным участникам рынка?

Принятые меры помогут добросовестным МФО:

• усилить свою защиту;
• не позволять преступникам использовать себя в качестве промежуточного звена при реализации схем обмана граждан.

Будьте внимательны! Не верьте громким обещаниям, о выполнении которых нет ни слова в договоре! Перед тем, как обратиться к какому-либо кредитору, обязательно проверьте лицензию на сайте Центробанка!