Что такое «кредитная гигиена»? Как её соблюдать? Рассматриваем каждый этап

Перед оформлением кредита важна подготовка! Выбрать программу на подходящих условиях и собрать документы мало: относиться к делу нужно с большей ответственностью! Как? Давайте разбираться!

Первое, что следует сделать до обращения в банк, - проанализировать соотношение доходов и расходов. Разумеется, в течение месяца Вы не должны «уходить в ноль» и тем более «спускаться в минус». Желательно, чтобы размер ежемесячных платежей не превышал 30% дохода.

Второе - устройте демоверсию кредита. Такая «игра в кредит» решит одновременно две задачи: с одной стороны, Вы поймёте, насколько дисциплинированы, осознаете, получилось ли рассчитать бюджет, хватает ли оставшейся после внесения платежа суммы на повседневные расходы. С другой стороны, Вы сформируете так называемую «подушку безопасности» - какое-то время сможете закрывать кредит (рекомендуется откладывать деньги на 3-6 месяцев), если лишитесь дохода.

Третье. Оцените уровень доходов и расходов ближайшем и отдаленном будущем. Если сейчас у Вас достаток, проблем с финансами не возникает, но в предстоящий год Вы планируете брать кредит и заводить ребенка, проанализируйте, справитесь ли, выдержит ли семейный бюджет такую нагрузку.

Четвертое. Детально рассматриваете предложения различных кредитных организаций. Нередко держателям карт разных банков приходят рекламные СМС, где говорится об индивидуальных выгодных ставках по кредитам: не спешите верить, посмотрите, какие условия в других банках.

Отдельным, пятым пунктом вынесем страхование: решите, нужна ли дополнительная страховка Вам, изучите предложения на рынке.

Я все посчитал и понял, что готов брать кредит. Собираюсь в банк, что узнать у сотрудника?

Если речь не об ипотеке, не спешите сразу соглашаться получать деньги на условиях, прописанных в договоре. На изучение документов у Вас есть пять рабочих дней. Что касается приобретения жилья, проект договора часто отправляют заранее и дают время ознакомиться со всеми пунктами. Обязательно обратите внимание на полную стоимость кредита, а также посмотрите, не включены ли в сумму дополнительные услуги (телемедицина, юридические консультации и т.п.). 

Помните и о том, что по закону у Вас есть 14 дней на отказ от страховки (это не касается обязательного страхования недвижимости при оформлении ипотеки). Если за две недели не наступит страховой случай, имеете право вернуть стоимость страхового полиса. Ссылку на бесплатный шаблон заявления о возврате страховки в 14-дневнй срок оставили в конце материала.

Я уже оформил кредит: какие правила нужно соблюдать?

Не допускайте просрочек: старайтесь своевременно вносить платежи. Помните, что суммы поступают на счёт банка не мгновенно: по возможности отправляйте деньги за 5-7 рабочих дней до дня, когда должен быть совершен ежемесячный платеж. Напоминаем также, что страховой полис периодически (обычно один раз в год) нужно обновлять, так как истекает срок его действия.

У меня возникли финансовые трудности: что делать?

Не скрывайтесь от банка, а объясните ситуацию сотрудникам. Можете также приложить справку о рождении ребенка, копию трудовой книжки, где появилась запись об увольнении и т.п. Кредитор, скорее всего, предложит несколько вариантов решения проблемы, в числе которых реструктуризация – пересчёт процентов и изменение графика внесения платежей (суммы можно будет уменьшить, но тогда увеличится срок исполнения обязательств). 

После финальной выплаты не забудьте взять соответствующую справку: храните её со всеми документами. Через несколько месяцев проверьте свою кредитную историю - сделать это можно бесплатно дважды в год на сайте Госуслуг - в ней должна быть отражена информация о том, что обязательства полностью исполнены (сумма, проценты и неустойки, если они были, выплачены).