Нужно снять деньги с вклада досрочно: как отреагирует банк и каких штрафных санкций ждать заёмщику?

В предыдущей публикации мы рассказывали о том, как правильно закрыть вклад. Сегодня говорим о досрочном снятии средств: объясняем, к каким последствиям следует готовиться, и учим минимизировать вероятность их наступления.

Итак, первое, о чём важно помнить - в интересы банка не входит закрытие вкладов до даты окончания действия договора, однако препятствовать воле клиента они не вправе. Следовательно, если речь идёт не о безотзывном вкладе, финансовая организация обязана вернуть сумму, которую доверил ей на хранение гражданин, по первому его требованию. В соответствии со ст. 837 ГК РФ, вкладчик может истребовать вклад полностью либо частично до момента окончания договора.

Если Вы планируете закрыть вклад досрочно, имейте в виду следующее:

• законодательство не вменяет банкам в обязанность возвращать деньги сиюминутно - в момент, когда этого потребовал вкладчик. Просмотрите договор: скорее всего, в нём прописан срок, в течение которого финансовая организация должна вернуть средства их владельцу;
• скорее всего, банк пересмотрит обещанную процентную ставку - она станет меньше, так как фактически гражданин нарушает зафиксированные в договоре сроки размещения средств на вкладе. Чаще всего в таком случае ставка составляет от 0% до 0,01%;
• банк не может забрать себе Ваши деньги (сумму, которую Вы клали на депозит изначально), так как они являются Вашей собственностью;
• если вкладчик отзывает с вклада сумму буквально за день до даты окончания действия договора, то процентную ставку пересчитают за весь срок - выгода будет минимальной;
• начисление штрафов за преждевременное закрытие вкладов незаконно.

Имейте в виду: если проценты по вкладу высчитывались ежемесячно (а не в конце срока хранение средств на депозите) и переводились на текущий счёт, а не прибавлялись к вкладу, то при досрочном снятии денег эти суммы будут удержаны. Иными словами, вычтут уже начисленные и направленные на другой счёт проценты из «тела вклада» - средств, которые гражданин размещал на депозите первоначально.

В редких случаях в договоре фиксируются условия льготного досрочного расторжения. Пример - сохранение процентной ставки в размере 1/2 или 1/3 от изначальной. Некоторые банки предлагают программы вкладов, где допустимо частичное снятие средств без «обнуления» процентов. Важное правило, которого должен придерживаться заёмщик в таком случае - сохранять неснижаемый остаток. Его размер может быть установлен банком: как правило, объём составляет минимальную сумму открытия вклада. Обычно наблюдается прямая зависимость: чем больше значение неснижаемого остатка, тем выше процентная ставка. Если на депозите остаётся сумма меньше неснижаемого остатка, процент снижается. Чаще всего, чем строже условия размещения вклада, тем выгоднее для клиента процентная ставка. 

Высокая ставка и лояльные «правила» досрочного снятия средств в одной программе вклада практически не встречаются.

Если другие банковские продукты не привязаны к вкладу, его закрытие на условия по ним не влияют. Исключения - случаи, при которых параллельно с депозитом предоставляются дополнительные услуги: бесплатная подписка на какие-либо сервисы, бесплатное обслуживание кредитной либо дебетовой карты и т.п. Когда вкладчик снимает деньги с депозита досрочно, он автоматически теряет возможность продолжать пользоваться этими преимуществами на изначальных - льготных - условиях.