Потребкредит как первоначальный взнос по ипотеке: почему он загонит в долговую яму

Вы нашли объявление о продаже подходящего жилья, но вам не хватает несколько сотен тысяч рублей на первоначальный взнос. Из этой ситуации есть три выхода:

1. Отложить покупку квартиры до момента накопления полной суммы первоначального взноса. Скорее всего, за это время недвижимость, которая понравилась вам, уже будет продана другому покупателю, а цены на схожие варианты вырастут.
2. Взять взаймы у родственников или друзей. Не у всех есть близкие, которые могут и готовы занять несколько десятков или сотен тысяч рублей.
3. Оформить потребительский кредит в банке и внести эти деньги в качестве первоначального взноса.

Сегодня разберём третий вариант. Он кажется самым простым, и в этом его опасность: одновременно погашать два крупных кредита по высокой ставке крайне сложно. 

Важный нюанс: банк с большой долей вероятности откажет вам в ипотеке, если у вас (или у вашего супруга) будет оформлен потребительский кредит суммой несколько сотен тысяч рублей. Платежи по потребкредитам высокие, следовательно, долговая нагрузка на семейный окажется существенной и до оформления ипотеки. 

Банки ужесточили политику выдачи ипотек. Если есть хотя бы минимальный риск того, что заёмщик не справится с платежами (допустит просрочки, не сможет вернуться в график платежей или вовсе подаст на банкротство), то он получит отказ. Непогашенный большой потребительский кредит – фактор повышенной вероятности финансового краха семьи. Банку такие риски ни к чему. Это значит, что заёмщику придётся обращаться к близким и знакомым, которые смогут оформить потребительский кредит для первоначального взноса на себя. То есть на заёмщике будет ответственность не только перед кредитной организацией, но и перед человеком, который согласился помочь.

Два крупных кредита загоняют вас в долговую яму в два раза быстрее, чем один. Любой форс-мажор – потеря работы, болезнь близкого человека, стихийное бедствие и десятки других непредвиденных обстоятельств – и задолженность начнёт расти как снежный ком. В ипотечном договоре, как правило, прописывается несколько ситуаций, когда банк может потребовать досрочного возврата всей суммы долга. Обычно одна из них – допущение заёмщиком существенной просрочки по ипотечным платежам. Выполнить это условие заёмщик, допустивший просрочку, не в состоянии, значит, вскоре жильё может быть выставлено на торги со всеми вытекающими из этого последствиями.

Что делать, если вы уже взяли кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Если сейчас ваша финансовая ситуация позволяет, то старайтесь как можно быстрее погашать потребительский кредит на первоначальный взнос. Направляйте максимум средств для досрочной его выплаты, но не действуйте в ущерб ипотеке. Не берите новые займы для закрытия старых. Это замкнутый круг, который неминуемо приведёт к ещё более серьёзным последствиям. По возможности сокращайте расходы и идите на подработку. Ваша цель – остаться с одним непогашенным обязательством перед банком – только с ипотекой и тем самым увеличить свои шансы на благополучную её выплату и сохранение жилья. 

Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Мы не рекомендуем так делать. Прежде чем одобрить ипотеку, сотрудники банков интересуются, развиты ли у потенциального заёмщика навыки рационального расходования бюджета и умение откладывать деньги. Лучшая демонстрация навыков и умений – самостоятельно накопленный первоначальный взнос. 

Если вам стало трудно платить ипотеку, если вы устали от режима сверхэкономии, если допустили просрочку и не знаете, что делать дальше, то смело пишете об этом нам, юристам портала Финграмота.рф, в форме на главной странице сайта. Проконсультируем бесплатно, поможем разобраться в ситуации и наметить план дальнейших действий.