Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.
Мы предлагаем следующую классификацию, которая позволит потенциальным заемщикам разобраться во всем многообразии предлагаемых кредитов.
Сначала мы выделим две родовые группы: с залоговым обеспечением и без такового.
К функциональной группе залоговых кредитов можно отнести ипотечный кредит, т. е. кредит, предоставляемый гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж. Ипотечный кредит может быть выдан на покупку какого-либо недвижимого имущества. В свою очередь ипотечный кредит может быть обеспечен поручительством (в этом случае поручитель несет солидарные обязательства наравне с заемщиком), а может быть выдан и без него.
Разновидностью ипотечного кредита является — ломбардный кредит, при которых заемщик обеспечивает гарантию возврата средств своему кредитору, предоставляя ему в качестве залога недвижимое имущество, которое у него уже есть.
Другой функциональная группа — автокредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили. Автокредиты в свою очередь имеют деление: на покупку (в таком случае кредит выдается на покупку нового автомобиля) и ломбардный автокредит (здесь, речь идет о кредите, который выдается под залог уже имеющегося транспортного средства).
Другой функциональная группа — автокредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили. Автокредиты в свою очередь имеют деление: на покупку (в таком случае кредит выдается на покупку нового автомобиля) и ломбардный автокредит (здесь, речь идет о кредите, который выдается под залог уже имеющегося транспортного средства).
Другим, с абсолютно иными родовыми характеристиками является кредит, выдаваемый без залога.
К функциональным группам беззалоговых кредитов можно отнести микрозаймы, выдаваемые микрофинансовыми организациями на короткий срок, под крайне высокие проценты и незначительные суммы, как правило до 50 000 рублей.
К следующей группе следует отнести кредиты для граждан,
которые можно разделить на три независимые группы:
· кредитная карта - платежная карта,
предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются
исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в
пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк устанавливает лимит исходя из платежеспособности клиента;
· кредиты, выдаваемые в торговых точках
(POS - “point jf sail”) - технология кредитования, направленная на
предоставление займов на товары непосредственно в торговых точках. Главным
достоинством такого вида займа является мгновенное приобретение приглянувшейся
вещи. Второе – это возможность защиты от непредвиденных скачков цен и
инфляционных процессов. Третье достоинство – товар, приобретенный при помощи
POS-кредитования, не сильно сказывается на семейном бюджете, ведь погашение
кредита распределено по месяцам равномерно и на определенный срок;
· обычный потребительский кредит.
Выше мы говорили, о кредитах, предоставляемых физическим
лицам. Теперь несколько слов стоит сказать о кредитах для юридических лиц:
•
Кредит, выдаваемый собственнику бизнеса, как
физическому лицу, однако, выдается он для нужд бизнеса и при его выдаче
оценивается не только состояние кредитной истории физического лица, но и
имеющиеся активы предприятия;
•
Кредитная линия - выдача кредитных денег
происходит не сразу всей суммой, а определенными частями (траншами). Открытие
кредитной линии происходит после подписания договора между банком и заемщиком.
В договоре указываются условия, на которых открывается кредитная линия:
максимальная сумма кредитной линии, срок ее действия, максимальная величина
траншей.
•
Кредит для развития бизнеса, выдаваемый
юридическому лицу, который может быть обеспечен залоговым имуществом и и
поручительством третьих лиц.
Каждый из видов кредита характеризует определенную грань его
внутренней сущности, а в совокупности они формируют сложную структуру кредита и
процесс его движения в рамках товарной и денежной форм
Скопировать ссылку