Как отличить вклад от других банковских продуктов? Памятка для старшего поколения

Периодически мы напоминаем старшему поколению о том, что сохранять сбережения при помощи вкладов и накопительных счетов - надёжный и выгодный вариант. Одна часть наших читателей следуют этой рекомендации: им удается скопить нужную сумму быстрее за счёт начисляемых процентов. Другая часть опасается того, что под видом вкладов и накопительных счетов сотрудники банка откроют иной продукт, который не принесёт ожидаемой выгоды. 

Будем честны: ситуации, когда под видом классических вкладов россиянам открывали похожие на них продукты, действительно случались - опасения пожилых людей оправданы.

Время от времени в Сети появляются сообщения о гражданах, вносивших средства на вклады в течение нескольких лет и рассчитывавших на прибыль, которая так и не была получена, потому что вклад оказался не вкладом. Почему так вышло? Давайте попробуем разобраться!

Сотрудники банков зачастую предлагают выбирать «более доходные продукты». Весомый недостаток пользования ими - отсутствие гарантии доходности. Это означает, что продукт может как принести прибыль, так и не принести её.

Центробанк неоднократно рекомендовал банкам не продавать сложные услуги вкладчикам без углубленного понимания работы финансового рынка. Рассказывая о комбинированном продукте, работник банка обязан разъяснить клиенту, какие риски влечёт за собой пользование таким продуктом. 

Старшему поколению бывает сложно вникнуть в детали функционирования похожих на вклады инструментов. Недобросовестные сотрудники банков этим пользуются. Результат: вместо вклада пожилой человек получают полис ИСЖ (инвестиционного страхования жизни) или НСЖ (накопительного страхования жизни). Через некоторое время пенсионер узнает, что заветные проценты так и не были начислены.

Что отличает вклады и накопительные счета от других банковских продуктов?

То, что при соблюдении вкладчиком условий договора доходность гарантирована. Самое распространенное условие - не снимать средства досрочно.

Важно! Все вклады и накопительные счета суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Деньги, вложенные в инвестиционные продукты, не застрахованы. Доходность по ним не гарантируется. Иногда к договору инвестиционного продукта банк имеет весьма посредственное отношение - является лишь агентом участника рынка ценных бумаг и не выступает стороной договора.

Чем привлекательны инвестиционные продукты?

Гипотетической большой доходностью. Доходность по такому продукту может быть выше той, что предлагается по банковским вкладам и накопительным счетам. Но, как Вы помните, по инвестиционным продуктам эти повышенные проценты не гарантируются. Вам могут пообещать 30% от вложенной суммы, которые Вы можете вовсе и не получить: риск остаться без прибыли достаточно велик. По договору вклада процентная ставка может быть равна 10%, однако этот доход Вы точно получите. По вкладу сумма дохода всегда будет известна заранее: сотрудник банка без труда рассчитает её до того, как Вы откроете вклад.

Насторожитесь, если Вам несколько раз настойчиво предлагают некий более выгодный продукт: помните, что вклад называется вкладом, а накопительный счёт - накопительным счётом. Маскировать эти наименования другими нет необходимости.

Вот ещё несколько фраз, на которые нужно обратить повышенное внимание:

• «Это как вклад, но доход выше, и Вы при этом получаете бесплатную страховку!» - всё, что называется «как вклад», «похожее на вклад», «подобное вкладу» и т.п. на самом деле не вклады.
• «Наши постоянные клиенты все чаще выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?» Разные клиенты могут выбирать разные продукты. Если Вам нужно, чтобы Ваши накопления гарантированно росли, выбирайте вклад или накопительный счёт.
• «Есть уникальное предложение: вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!» Напоминаем, что даже самые выгодные инвестиции не гарантируют доходность.

Как проверить, точно ли Вы заключаете договор вклада (накопительного счёта)?

1. Внимательно прочитайте бумаги, которые Вам нужно подписать: при открытии вклада договор заключается исключительно с банком.
2. Спросите у работника банка о том, гарантируется ли сохранность средств государством. Если речь идёт о вкладе или накопительном счёте, деньги должны быть застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
3. Если в договоре говорится о «прогнозируемой» или «предполагаемой» доходности, то она не является гарантированной, а, значит, может равняться нулю.
4. Узнайте у сотрудника банка, на каких условиях можно досрочно забрать вложенные финансы. Помните, что при досрочном закрытии вклада или накопительного счёта можно получить всю сумму, что Вы вкладывали. Да, в этом случае Вы потеряете проценты, однако никаких штрафов платить Вам не придётся. При закрытии продуктов, похожих на вклады (инвестиционных продуктов), будут взиматься штрафы: сумму, которую Вы перечисляли изначально, забрать полностью не получится.
5. И, наверное, самое важное правило: не ставьте в договоре подпись, если не разобрались в условиях! Если Вам что-то непонятно, обязательно просите сотрудников банка объяснить: не стесняйтесь, помните, что в помощи клиентам заключается их работа. Если Вам нужно время, чтобы подумать о том, хотите ли Вы открывать тот или иной банковский продукт, обязательно попросите несколько дней: не поддавайтесь чувству вины из-за того, что на Вас потратили время, а Вы так и не согласились на услугу. Честно скажите работникам банка, что Вам нужно несколько дней и попросите распечатать шаблон договора услуги, над оформлением которой Вы задумались.
6. Будучи в спокойной домашней обстановке, внимательно изучите этот шаблон: если остались вопросы, позвоните в банк, обратитесь к детям, друзьям, родственникам за помощью.

Проект "Законы финансового долголетия" проводится при поддержке Гранта Мэра Москвы https://xn--80aah1beqdo5fva.xn--80adfe5b7a9ayd.xn--80adxhks/pobediteli-konkursa-grantov-mera-moskvy-2023  в номинации "Безопасная Москва" и направлен на правовую и информационную помощь лицам старшего поколения (от 55 лет) в сфере финансовой грамотности, на защиту от посягательств мошенников, на решение вопросов по защите прав потребителей финансовых услуг.
Ждем Ваших обращений для бесплатных юридических консультаций в наших социальных сетях.
#Законы_финансового_долголетия #ГрантыМэраМосквы #КОСиМП  #стопмошенничество #пенсионерыМосквы  #ФинансоваяГрамотность  #БорьбаСМошенниками  #ПенсионныйВозраст   #БезопасныеФинансы