Рефинансирование ипотеки - переоформление кредита на приобретение жилья на более выгодных условиях. Преимуществами обычно являются:
- уменьшение процентной ставки (например, когда средний по рынку процент снизился: человек брал ипотеку год назад под 11%, а сейчас выдают под 9%);
- уменьшение суммы ежемесячных выплат;
- увеличение срока внесения платежей;
- объединение нескольких кредитов в один: к примеру, одним ежемесячным платежом заёмщик погашает и ипотеку, и потребительский кредит.
В каком случае выгодно проводить рефинансирование ипотеки?
- Если Вы не справляетесь с финансовой нагрузкой: снизился доход, появилась новая графа постоянных расходов, например, в связи с рождением ребёнка, болезнью и т.д.;
- Если обновлённая процентная ставка будет ниже изначальной как минимум на 1-2%.
Отметим, что сейчас действуют различные государственные программы льготного ипотечного кредитования (к примеру, «Семейная ипотека»): если заёмщик не испытывает финансовых трудностей, но подходит под условия, он может рефинансировать кредит на покупку жилья в целях экономии - зачастую разница существенна.
Кстати, на сайтах крупных банков можно узнать о возможности рефинансирования ипотеки, заполнив анкету: после обработки ответов появится информация о том, получится ли воспользоваться услугой конкретно в Вашей ситуации. Предварительное одобрение действует 2-3 месяца: в этот срок желательно прийти в отделение банка лично и отдать документы.
При общении с сотрудником не забудьте уточнить условия рефинансирования: случается так, что ставка действительно ниже, но, например, штрафы в случае несвоевременного внесения платежа, значительно выше, чем в изначальном договоре (с первым банком, где оформлялась ипотека). Подобных нюансов бывает немало: важно прояснить их до подписания бумаг, чтобы впоследствии избежать неприятных сюрпризов.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал её?
Да, можно: процедура называется реструктуризацией. Для оформления необходимо подать в банк заявление (шаблон оставим ниже): оно будет рассмотрено в течение 90 рабочий дней.
Нередко кредитные организации, где изначально бралась ипотека, отказывают в реструктуризации: в этом случае можно обратиться в другой банк, однако придётся снова собирать документы и, вероятно, оформлять новую страховку.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Перед посещением отделения банка необходимо подготовить:
- паспорт;
- СНИЛС;
- военный билет (если имеется);
- справку с места работы (в некоторых случаях может понадобиться трудовая книжка)
- справка 2-НДФЛ;
- первоначальный кредитный договор + график погашения задолженности;
- справка, подтверждающая остаток ссудной и текущей задолженности;
- заявление (заполнить и скачать его можно по ссылке ниже);
- документы, подтверждающие залог недвижимости (закладная);
- выписка из ЕГРН;
- отчёт об оценке квартиры;
- документы, где зафиксирован факт оплаты квартиры (расписка либо выписка со счета);
- выписку с финансово-лицевого счёта квартиры (заказывается на портале Госуслуг либо в МФЦ)
- свидетельство о праве собственности;
- кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи жилья;
-страховой договор + квитанцию об оплате страховой премии;
-справку о регистрации по месту жительства (форма Ф40, её можно получить в паспортном столе);
-справку об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам (берётся в расчётном центре).
По какой причине банк может отказать в рефинансировании?
- Если ипотека была оформлена менее шести месяцев назад.
- Если рыночная стоимость жилья снизилась - упала его обеспечительная способность - а именно: если заёмщик не сможет выплатить ипотеку, и банку придётся продать квартиру, вырученная сумма не покроет долг.
- Если не узаконена перепланировка;
- Если созаемщиками являются бывшие супруги, проживающие в ипотечным жилье, но при этом не оформившие раздел недвижимости официально.- Если выяснится, что квартира находится в аварийном доме;
- Если у заёмщика большие просрочки по действующему ипотечному кредиту: их желательно погасить, затем обратиться за рефинансированием снова;
- Некоторые банки не выполняют процедуру рефинансирования, если заёмщик строит жилье самостоятельно либо приобретает квартиру в строящемся доме.
Что происходит после рефинансирования ипотеки?
Заёмщик получает новый график платежей: фактически теперь выплачивает другой кредит на других условиях.
Важно! После того, как заёмщик заключает новый ипотечный договор в другом банке, ему необходимо взять справку о погашении изначального кредита. Дело в том, что из-за технических сбоев информация может быть внесена/получена несвоевременно: это негативно отразится на кредитной истории заёмщика или вовсе повлечёт неприятные ситуации с начислением дополнительных процентов, штрафов и т.п.
Обратим внимание и на то, что снимать обременение с жилья в ходе процедуры рефинансирования и передавать в залог новому банку нужно максимально быстро: на «необеспеченный» ипотечный кредит часто устанавливаются повышенные процентные ставки. Оптимальным вариантом будет одновременная передача в МФЦ документов на снятие старого залога и регистрацию нового: так можно сэкономить и время, и деньги.
За что нужно платить в процедуре рефинансирования?
- за страховку - сумма будет рассчитана индивидуально;
- за отчёт об оценке жилья;
- за получение выписки из ЕГРН;
- за заказ технической документации (технический паспорт или поэтажный план).
Скопировать ссылку
