Вам снизили зарплату: как пересчитать бюджет и выделить деньги на платежи по ипотеке

Вы потеряли работу, ушли в декрет, работодатель понизил вас в должности или уменьшил ставку — существуют десятки причин, по которым доход может стать ниже, чем был ещё недавно. Платёж по ипотеке при этом останется прежним, но вносить его будет сложнее. Тем не менее продолжать платить нужно, чтобы не потерять жильё. 

Подготовили для вас план действий, который поможет не усугубить ситуацию — сохранить хотя бы минимальный уровень финансового комфорта и найти возможность погашать ипотеку, не допуская начисления штрафов и пеней.

Шаг 1. Пересчитайте свой ежемесячный бюджет. Ваша задача — понять реальную картину доходов и расходов за предыдущие пару месяцев (до снижения заработка). Сделайте таблицу и внесите каждую трату без исключений. Разделите все расходы по категориям, например: «коммунальные услуги», «еда», «транспорт», «связь/интернет», «лекарства», «спорт», «подписки», «развлечения». Это поможет наглядно увидеть, сколько и за счёт чего можно сэкономить. 

Шаг 2. Проанализируйте траты по категориям и подумайте, от каких можно временно отказаться. Теоретически можно отказаться от части подписок на онлайн-сервисы, не продлевать абонемент на фитнес, а вместо этого заниматься спортом на стадионе, площадке возле дома или выполнять домашние тренировки по видеороликам. Если это невозможно, тогда хотя бы отдать предпочтение фитнес-клубу попроще или отказаться от индивидуальных занятий с тренером. Так у вас высвободятся несколько тысяч (или даже десятков тысяч) рублей, которые можно будет направить на платежи по ипотеке. 

Шаг 3. Определите комфортный для себя платёж по ипотеке. Вы оказались в новой финансовой ситуации, где ваши доходы меньше тех, что были. Старайтесь мыслить реалистично: если годами ваш платёж составлял 70 000 рублей каждый месяц, то надеяться на то, что он превратится в 7 000 рублей, слишком наивно. Вероятно, с учётом снижения доходов вам было бы комфортно выплачивать 50 000 или 40 000 рублей ежемесячно.

. Имейте в виду, что это временная мера поддержки: за полгода, пока действуют кредитные каникулы, вам нужно найти другую работу (подработку) или каким-либо иным способом восстановить свой прежний доход. Если вы опасаетесь, что этого срока вам не хватит, или понимаете, что кредитные каникулы не одобрят (например, вы работаете неофициально), то переходите к следующему шагу. Если вы обратились с заявлением о предоставлении кредитных каникул, то в течение пяти рабочих дней банк обязан его рассмотреть.

Шаг 5. Обратитесь в банк за реструктуризацией. Предварительный расчёт ваших трат и выявление недостающей суммы на платежи помогут понять, какой именно платёж будет посильным. Имейте в виду, что банк может, но не обязан пойти вам навстречу и согласиться на реструктуризацию. Вероятно, банк предложит вам уменьшить ежемесячный платёж за счёт продления срока кредита.

Важно: не ждите просрочки. Идите в отделение банка сразу, как осознали, что можете не справиться. Все коммуникации с кредитором необходимо вести в письменном виде. 

Шаг 6. Обратитесь за рефинансированием в другой банк, если ваш банк отказал в реструктуризации. Рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. Если вы брали ипотеку на пике ставок, то рефинансирование под более низкий процент поможет существенно сэкономить на переплате. Ежемесячный платёж станет меньше только за счёт того, что вы переоформили ипотеку под новый, сниженный относительно того, что был у вас изначально, процент. 

Если банки отказывают в реструктуризации и рефинансировании, то требуйте мотивированный отказ в письменном виде, одновременно приступая к поиску альтернативных способов решения проблемы. 

Шаг 7. Подумайте о подработке. Возможно, вы ладите с детьми и могли бы несколько часов в неделю подрабатывать няней. Возможно, легко находите общий язык с животными — можете предложить услуги выгула. Вероятно, вы разбираетесь в электронике или ремонте: умеете клеить обои, чинить несложные поломки бытовой техники и т.п. Если вы потеряли в доходе, то, скорее всего, должностных обязанностей у вас стало меньше — теоретически высвободилось время для того, чтобы периодически оказывать дополнительные услуги. 

Главное, не воспринимайте снижение дохода как конец вашей ипотечной истории. Не рубите с плеча и не принимайте поспешных решений избавляться от кредита на жильё вместе с этим жильём (продавать ипотечную квартиру), не игнорируйте ситуацию, не допускайте просрочек и не надейтесь, что всё каким-то образом наладится само. Прилагайте усилия, чтобы пройти временные трудности и вернуться в комфортную финансовую обстановку. Если ваших усилий недостаточно или вы осознали, что в какой-то момент приняли неверное решение; если уже обнаружили задолженности, с которыми рискуете не справиться, то смело записывайтесь на бесплатную консультацию к нам, юристам портала Финграмота.рф. Для этого нужно нажать на баннер «Ипотечный кризисный центр» на главной странице сайта.