Один из супругов-созаемщиков подал на банкротство: что будет с ипотечной квартирой

Муж и жена взяли квартиру в ипотеку. Один супруг – заёмщик, второй – созаёмщик. Через некоторое время у созаёмщика появились задолженности, которые он не может погасить: потребительские кредиты в банках, займы в МФО, рассрочки, долги перед знакомыми и т.п. Единственная возможность вернуться к прежней жизни без задолженностей – пройти процедуру банкротства. Но созаёмщик переживает, что из-за процедуры банкротства семья потеряет ипотечную квартиру. Давайте разберёмся, действительно ли такие риски есть. 

Есть три сценария развития событий в ситуации, когда созаёмщик проходит процедуру списания задолженностей. 

Сценарий 1. Основной заёмщик продолжает платить ипотеку самостоятельно, а созаёмщик проходит процедуру банкротства

Если финансовые возможности основного заёмщика позволяют вносить платежи по графику самостоятельно, то вероятность сохранения ипотечного жилья максимальна. 

В данном случае в рамках процедуры заключается мировое соглашение, где гарантом погашения задолженности по ипотеке (единственному жилью) может выступать основной заемщик, который должен будет доказать возможность нести как ипотечное бремя, так и иные расходы, исходя из конкретной ситуации. 

Сценарий 2. Заёмщик не может платить по ипотеке самостоятельно

Если основной заёмщик не может выплачивать ипотеку исключительно своими силами, то сохранить квартиру во время прохождения процедуры банкротства созаёмщиком, скорее всего, не удастся. Жильё включат в конкурсную массу и продадут с торгов. Деньги от его реализации будут направлены на погашение долга перед кредиторами, в том числе банком, выдавшим ипотеку. 

Что будет с долями супругов

Если заёмщик (в отличие от созаёмщика) не имеет задолженностей, не проходит процедуру банкротства, при этом понимает, что не сможет платить по ипотеке в одиночку, то при реализации квартиры теперь он фактически не получает компенсацию своей доли. Федеральным законом от 23.03.2026 N 62-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"» установлен новый порядок распределения денежных средств, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья гражданина-банкрота: 

• 80% части выручки от реализации единственного жилья, но не более суммы требований по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, включая требования об уплате неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций и процентов, направляются на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья;
из оставшихся денежных средств:
• 10% будут направляться на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина-должника для погашения указанных требований;
• 10% будут исключены финансовым управляющим из конкурсной массы и переданы гражданину-должнику, но эта сумма не может быть больше суммы первоначального взноса, осуществленного гражданином при приобретении единственного жилья, и произведенных им платежей.

Также гражданину-должнику будут передаваться денежные средства, оставшиеся после расчета со всеми кредиторами.

Сценарий 3. Обращение за помощью к третьим лицам

Возможно, кто-то из родственников заёмщика или созаёмщика сможет взять на себя выплаты по ипотеке на время банкротства созаёмщика: необходимо будет заключить мировое соглашение с банком на срок прохождения процедуры списания задолженностей созаёмщиком. 

Если ни один из перечисленных вариантов вам не подходит или если ваша ситуация зашла дальше, чем мы описали, то смело пишите нам в форму на главной странице сайта Финграмота.рф. Нажмите на кнопку «Получить консультацию по ипотеке» на баннере «Ипотечный кризисный центр» – с вами свяжутся ведущие юристы портала и проведут бесплатную консультацию, где помогут разобраться с дальнейшими действиями.